-->
28 мая 2012

Правовое регулирование микрофинансовой деятельности

Нормативные положения Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» направлены на формирование системы правового регулирования микрофинансовой деятельности, осуществляемой некоммерческими и коммерческими организациями в форме хозяйственных обществ, за исключением кредитных организаций и потребительских кооперативов, деятельность которых регулируется специальными законами, что создает равные условия для осуществления предпринимательской деятельности на отечественном финансовом рынке и формирует правовые условия для его дальнейшего развития.

Микрофинансовая организация — это юридическое лицо, которое внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций и осуществляет микрофинансовую деятельность.

Микрофинансовая деятельность — это деятельность по выдаче микрозаймов. Под микрозаймом понимаются заемные средства, которые предоставляются заимодавцем заемщику в сумме, не превышающей 1 млн руб.

Осуществлять микрофинансовую деятельность могут не только юридические лица, которые имеют статус микрофинансовых организаций, но и кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица. При этом они должны руководствоваться законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Необходимо отметить, что важным аспектом, отличающим микрофинансовые организации, деятельность которых подпадает под действие Закона N 151-ФЗ, от других организаций, оказывающих аналогичные услуги, является социальная направленность. Микрофинансовые организации предоставляют возможность гражданам, в том числе безработным, получить заем на развитие собственного дела, приобретение оборудования, повышение квалификации работников, расширение спектра и повышение качества предоставляемых потребителям товаров и услуг.

В соответствии с нормами ст. 5 Закона N 151-ФЗ юридическое лицо приобретает правовой статус микрофинансовой организации со дня приобретения соответствующего статуса. Если юридическое лицо зарегистрировано в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (но не бюджетного учреждения, некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества), то приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций (далее — Реестр) и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из данного Реестра. Однако кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица, не вошедшие в число названных юридических лиц, не включаются в Реестр и осуществляют свою предпринимательскую деятельность в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Как получить статус микрофинансовой организации?

Для включения сведений о юридическом лице в Реестр данное юридическое лицо представляет в Минфин России на бумажном носителе заявление о внесении сведений о юридическом лице в Реестр, подписанное руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом, с приложением по описи следующих документов:
— нотариально заверенной копии свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
— нотариально заверенных копий учредительных документов юридического лица;
копии решения о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;
— копии решения об избрании (назначении) органов управления юридического лица с указанием их состава на день представления документов в Минфин России;
сведений об учредителях юридического лица;
— сведений об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;
выписки из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающего правовой статус учредителя — иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями);
— квитанции об уплате государственной пошлины за внесение сведений в Реестр (оригинал).

Данный перечень документов определен п. 7 Порядка ведения государственного реестра микрофинансовых организаций, утвержденного Приказом Минфина России от 03.03.2011 N 26н.

Иностранной компании с иностранными учредителями необходимо представить в составе пакета документов выписку из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны или иного документа, равного по юридической силе, который подтверждает правовой статус учредителя. Документы, которые представляет иностранная компания, должны быть составлены на государственном языке соответствующего иностранного государства с переводом на русский язык и в установленном порядке удостоверены (п. 6 ст. 5 Закона N 151-ФЗ).

В течение 14 рабочих дней сведения об организации вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций, о чем организация получает свидетельство.
Со дня внесения в Реестр организация приобретает статус, права и обязанности микрофинансовой организации. О всех изменениях, внесенных в учредительные документы, микрофинансовая организация должна сообщать органу, который осуществляет ведение Реестра. Срок представления сведений об изменениях — 13 календарных дней со дня их государственной регистрации. Помимо статуса микрофинансовой организации со дня внесения в Реестр юридическое лицо приобретает права и обязанности микрофинансовой организации в соответствии с Законом N 151-ФЗ.

Ведение государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляется Минфином России. Сведения, содержащиеся в Реестре, являются открытыми и общедоступными.

Привлечение денежных средств

Для предоставления микрофинансовых займов микрофинансовые организации вправе привлекать денежные средства в виде:
— займов и кредитов;
— добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований;
— в иных формах, не запрещенных федеральными законами (пп. 4 п. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ).

При этом Законом N 151-ФЗ для микрофинансовой организации установлен запрет на привлечение денежных средств физических лиц, если сумма заемных средств по договору займа с одним заимодавцем составляет менее 1 500 000 руб. (п. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

Исключением из этого правила являются денежные средства учредителей микрофинансовой организации — ее членов, участников, акционеров. Учредители могут передавать микрофинансовой организации денежные средства по договору займа в любой сумме без ограничений.

Страхование рисков

Поскольку деятельность микрофинансовых организаций связана с риском невозврата заемщиком полученных денежных средств, Закон N 151-ФЗ разрешает микрофинансовым организациям страховать свои риски.

Застраховать свои риски микрофинансовая организация может как в обществах взаимного страхования, так и в страховых организациях. Исключением являются те страховые организации, в которых микрофинансовая организация является учредителем.

Выбирать подходящую компанию для заключения договора страхования должен руководитель микрофинансовой организации (п. 1 ст. 13 Закона N 151-ФЗ).
Кроме страхования рисков микрофинансовая организация может формировать и целевые фонды на покрытие убытков, возникающих в результате невозврата выданного микрозайма. Порядок формирования таких целевых фондов и порядок их использования устанавливаются внутренними нормативными документами микрофинансовой организации.

Отчетность

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 27.12.2010 N 1149 Минфин России является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере микрофинансовой деятельности, поэтому формы и сроки представления отчетных документов устанавливает данный орган (ст. 15 Закона N 151-ФЗ).

Микрофинансовые организации обязаны ежеквартально представлять в Минфин России:
— отчет о микрофинансовой деятельности;
— отчет о персональном составе своих руководящих органов.

Кроме того, микрофинансовая организация обязана раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, которые оказывают существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации.

Порядок раскрытия подобной информации должен быть установлен учредительными документами.

Осуществление иных видов деятельности

Микрофинансовая организация может осуществлять не только микрофинансовую, но и иную деятельность, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги (пп. 3 п. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ). Исключением из этого правила являются любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. Запрет на осуществление указанных видов деятельности установлен п. 7 ст. 12 Закона N 151-ФЗ.

Условия предоставления микрозаймов

Рассмотрим правовой механизм основных условий предоставления микрозаймов. Прежде всего микрозаймы должны предоставляться исключительно в валюте Российской Федерации и только на основании соответствующего договора. При этом, сумма договора не должна превышать 1 млн руб. Микрофинансовая организация обязана утвердить порядок и условия предоставления микрозаймов, которые закрепляются в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Данные правила должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия их предоставления, в том числе в обязательном порядке следующие сведения:
— порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения микрофинансовой организацией;
— порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
— иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Необходимо отметить, что согласно ст. 8 Закона N 151-ФЗ правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора займа.

Таким образом, названные нормативные положения достаточно строго регулируют правоотношения между микрофинансовой организацией и заемщиком в процессе выдачи микрозайма, направленные на недопущение злоупотребления правами со стороны микрофинансовой организации в отношении потенциального заемщика.

Права и обязанности кредиторов

В соответствии со ст. 9 Закона N 151-ФЗ кредитующая организация вправе:
— запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по соответствующему договору, в порядке и на условиях, — которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
— мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных действующим законодательством Российской Федерации и учредительными документами, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, установленном нормативными положениями федеральных законов и — учредительными документами;
— привлекать денежные средства в виде займов или кредитов, добровольных или благотворительных взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом следующих далее ограничений.

Данные правовые ограничения касаются установления правового запрета для микрофинансовой организации привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями, членами, участниками, акционерами микрофинансовой организации и не предоставляющих денежные средства микрофинансовой организации на основании договора займа в сумме 1 500 000 руб. или более по одному договору займа с одним заимодавцем.

В соответствии с указанной нормой микрофинансовая организация обязана:
— предоставить любому лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления займа, о его правах и обязанностях, связанных с получением денег;
— разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в Интернете;
— проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им средств об условиях соответствующего договора о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий этого договора;
— гарантировать соблюдение тайны в отношении операций своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны хранить в тайне операции заемщиков, а также иные сведения, устанавливаемые микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами;
— раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное прямое или косвенное влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами;
— нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

Необходимо отметить, что ст. ст. 10, 11 Закона N 151-ФЗ разделяют правовой статус лица, которое подало заявку в микрофинансовую организацию, и правовой статус заемщика. В соответствии с данным Законом лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, имеет право знакомиться с правилами предоставления денежных средств, утвержденными этой организацией, а также получать полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом денег. С другой стороны, лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами предоставления микрозаймов, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральным законодательством Российской Федерации.

Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены этим договором.

На основании изложенного можно сделать вывод, что федеральный законодатель значительно снизил нормативный объем правовых обязанностей заемщика по сравнению с правовыми обязанностями микрофинансовой организации в целях дальнейшей правовой защиты заемщиков при возникновении различных споров с микрофинансовыми организациями по вопросам исполнения заемщиками договорных обязанностей.

Нормативные положения Закона N 151-ФЗ направлены на создание прозрачного правового механизма защиты интересов заемщика перед микрофинансовыми организациями, а также на совершенствование российского долгового финансового рынка. Закон N 151-ФЗ позволит создать современный высокоразвитый финансовый сервис на рынке микрофинансирования и пресечь злоупотребление правами микрофинансовых организаций при заключении договоров микрозаймов.

По материалам ПС КонсультантПлюс


Внимание!
По вопросу размещения интересных материалов обращайтесь.